案例6：雇主責(zé)任險附加24小時意外險的理賠應(yīng)厘清主從險關(guān)系并根據(jù)主險的承責(zé)條件審查一一某保險公司與李某責(zé)任保險合同糾紛案

2021年，甲公司向某保險公司投保雇主責(zé)任保險附加24小時意外險，被保險人為甲公司，公司的雇員清單中包含李某。雇主責(zé)任險保險條款約定：“在保險期間內(nèi)，被保險人的雇員因在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因遭受意外事故的；工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作而遭受意外事故的等十種情形而導(dǎo)致傷殘或死亡，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償?！北ｋU期間，李某在家中干活時摔傷，經(jīng)鑒定構(gòu)成一級傷殘，支出醫(yī)療費385040元。李某向保險公司主張理賠。保險公司認(rèn)為案涉事故的發(fā)生，屬于個人意外事故，非雇主責(zé)任，不能適用案涉保險理賠。

北京金融法院認(rèn)為：案涉保險單記載投保人和被保險人均為甲公司，被保險人亦為甲公司，并非雇員，故案涉雇主責(zé)任保險附加24小時意外險非獨立的意外險，而是雇主責(zé)任險的附加險，應(yīng)以雇主應(yīng)否承擔(dān)責(zé)任為前提來確定保險公司是否應(yīng)賠償。李某在非工作時間、從事與工作無關(guān)的活動發(fā)生意外事故，不屬于雇主責(zé)任險的保險責(zé)任范圍。李某非適格原告，故裁定駁回李某的起訴。